河南商报记者陈薇
郑州市场的房贷停了？
传闻源自一则通知。2021年1月1日，《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》正式实施，银行业金融机构房地产贷款余额、个人住房贷款余额的占比上限将被约束。通知实施不到一个月，各地“多家银行已停贷”的消息就开始刷屏。
河南商报记者探访发现，尽管郑州目前并没有“停贷”，但额度不宽松却是事实。
郑州无银行“停贷”，但放款延迟
每年年初，特别是1月份，一般是房贷额度最为充足的月份。但是，房贷告急的消息，却在今年1月末刷屏了。上海、广州、北京、深圳等一线城市，接连爆出了“多家银行已经停贷”“二手房停贷”的消息。郑州也停贷了吗？
“目前并没有‘停贷’，只是，现在递交贷款材料，由于受春节假期等影响，放款可能要到3月份了。”郑州一家股份制银行客户经理邓先生说。
河南商报记者从工商银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行等了解到，并没有银行明确目前针对二手房“停贷”，接件基本是正常的。但是谈及放款时间，银行一般都表示，贷款审批、放款等会在春节之后。
过了春节再放款的主要原因，是不少银行都在酝酿春节之后提高房贷加点。因此，贷款审批暂时搁置，但并不是“停贷”。
目前，郑州首套房房贷加点在60~70个点不等，相当于在五年期LPR基础上，上浮近15%。据银行人士预计，春节过后，这个加点数额可能会调整到70~90点，相当于上浮15%~20%。而目前兴业银行等银行已经将首套房贷款加点调整至90点。
1月26日下午，多地银行也辟谣了“停贷”传闻。建设银行上海分行表示，目前建行上分一直按照信贷资源均衡配置，按照落实放款条件的时间先后，有序进行房贷的均衡投放，目前并不存在停贷情况，且从数据上看，1月房贷额度较去年仍有小幅增加。
除了利率可能会在春节后上浮，银行对于房贷审核也会更为严格。
“部分二手房购房者首付不足，此前可以通过提高评估价的方式，提高贷款比例。”郑州德佑二手房中介客户经理庞先生说，现在这种手法就会容易被卡掉。
他举了一个例子，一套成交价100万元的房子，本来贷款最多70万元，首付30万元。但如果办贷款的时候将评估价提高到120万元，贷款就可以拿到84万元，实际首付16万元就可以购房。然而目前即使将房子评估到120万元，到审批贷款环节，银行依然会参照历史成交情况，最多审批70万元的贷款额度。这时候，购房者只能想办法补充首付款，不然交易就无法进行。
至少要拖到春节后才能审批下来的贷款，加上即将上调的利率、更为严格的贷款审核，对郑州今年本就遇冷的二手房交易来说，可谓是雪上加霜。
郑州市桐柏路上链家二手房中介客户经理孙女士说，她手头就有一宗交易，房子已经过户给买方半个多月，房子也已经抵押在银行，不过受最近贷款政策的影响，银行一直没发放房屋尾款。卖方每天都催问贷款情况，因为他卖房是为了换房，现在尾款拿不到，也没办法为选好的房子付首付。
因此，她提醒：“当前情况下，买卖二手房能不用‘过桥资金’还是不要用，毕竟太多因素不可控。”
银行对房贷审核将更严格
解读
A.银行的房贷比例被严控
又是涨价，又是加强审核，银行这么做也是源于监管机构的要求。2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。通知自2021年1月1日起实施。同时对占比超标的银行设置2年或4年调整过渡期。其中要求，中资大型银行房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限分别是40%和32.5%，而中资中型银行分别是27.5%和20%；中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%；县域农合机构分别是17.5%和12.5%；村镇银行分别是12.5%和7.5%。
按照这个标准，根据银行公布的2020年半年报，超标明显的主要有建设银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、江苏银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、厦门银行。将个人住房贷款余额比例降下来可能将成为这些银行在未来2~4年的工作目标。
B.优质征信、流水价值更大
普通购房者也没必要因此焦虑。1月22日的新闻发布会上，银保监会相关负责人表示，这一政策主要是监控房地产企业融资，对个人房贷影响不大。
“一般个人房贷客户都是优质客户，坏账率很低，所以个人房贷被银行视作优质资产，不会轻易放弃。”东吴证券银行业分析师马祥云说。
在房贷规模被限制的大背景下，未来银行差异化对待客户必然会明显。银行更愿意将有限的个贷规模投向资质更好的购房者。更好的个人征信、流水等背书信息的价值将大幅度提升。
