河南商报记者陈薇

  “百万医疗保险”产品遭遇监管层整顿,要求其在保险条款、宣传等过程中,不能用“连续投保”“自动续保”等易与长期健康险混淆的词句。

  不过,由于短期健康险在中青年阶段保费支出相对较低,在家庭配置长期健康险的情况下,“百万医疗保险”作为补充也是不错的。

  号称几百元买到几百万保额,“百万医疗保险”被整顿

  “一年只需要交几百块钱,就能获得几百万的保额,进口药、自费药都能报销,就医享受绿色通道。”在不少互联网保险销售平台,号称“百万医疗保险”的短期健康险,凭借保费低、保额高、线上购买等特点,迅速受到年轻消费者的追捧。

  最近监管部门对这类短期健康险出手了。一年前征求过意见的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(简称“通知”)于1月11日出炉,对“百万医疗保险”类产品涉及的续保、停售等备受争议的焦点问题进行了明确规范,明确短期健康险不得保证续保,已经审批或备案的短期健康险产品,如不符合《通知》要求的,应于5月1日前停止销售。

  此次整顿的核心就是,保险公司此前总是“想方设法”在短期健康险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”等宣传语,让投保人把短期健康险与长期健康险混淆。

  目前,很多一年期“百万医疗保险”类产品的宣传语已发生了变化,将“非保证续保产品”放入了保险条款中,并在宣传的过程中,规避了“连续投保”“自动续保”等字眼。

  “去年初征求意见稿出来的时候行业内有点震荡,但在2020年陆续给投保人续保的时候,都使用了新款保险条款。目前正式稿出来,公司也会再对照调整,以符合监管要求。”人保健康河南分公司保险经纪人刘晖说。

  不过,《通知》要求短期健康险披露赔付率,可能会对未来行业有影响。披露赔付率,意味着整个产品经营情况完全透明。披露“家底”的要求,会让保险公司在设计产品时更为谨慎,因此,未来短期健康险保费可能会有所上涨。

  由于短期健康险存在保费调整的预期,加之不能续保的可能,无疑会让部分投保人将目光转向长期健康险。2020年,监管部门已经允许保险公司调整长期医疗险费率,长期健康险产品更为市场化的定价,也会为其赢得发展空间。

  什么样的人需要短期健康险

  平安保险保险经纪人孙浩介绍,市面上“百万医疗保险”类产品,每年几百元的保费是投保人在二三十岁的时候才能享受的,一旦年龄超过35岁,每年的保费就需约1500元。到了60岁,保费就需每年8000元以上,而这时候,却是投保人最需要健康险来规避风险的时候。不仅如此,短期健康险的费率表也会随着时间调整,对一个现在35岁的人来说,等他60岁的时候保费支出可能比8000元更高。

  而长期健康险的保费是在保险之初就约定好的,可以很好地控制保费支出,也能为人的一生提供保障。

  “短期健康险作为长期健康险的补充是没问题的。特别是在青年阶段,投保人收入不太高的情况下,长期、短期健康险的配合,可以用不太高的保费支出,获得较为完善的保险保障。”上述保险经纪人说,此外,家里的儿童也可以配置短期健康险,等孩子成年之后,再根据需要进行长期保险规划。