央行昨日公布五年期以上LPR下调10个基点，新房贷贷款用户可直接享受下调红利
河南商报记者闫梦园
4月20日，央行公布新一期LPR，其中，一年期LPR为3.85%，较上月下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，较上月下调10个基点。
利率换锚已实施近俩月，你的合同转换了吗？
新房贷贷款用户可直接享受利率下调红利
4月15日，央行宣布一年期中期借贷便利（MLF）中标利率下降20个基点，便有多位专家预测，4月20日新一期LPR报价大概率下调，甚至有专家预测一年期LPR将有20个基点的下调空间，5年期以上LPR有10个基点的下调空间。
4月20日，央行公布新一期LPR，其中，一年期LPR为3.85%，较上月下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，较上月下调10个基点。
对于新的房贷贷款用户来说，可以直接享受新一期LPR带来的利率下调红利。
以本次下调为例，100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，若按照3月20日的五年期以上LPR即4.75%来计算，月供为5216.47元；若按照4月20日的五年期以上LPR即4.65%来计算，月供为5156.37元，每月月供下调60.1元。
而对于存量房贷用户来说，可以按照银行通知，将利率转换为LPR加点，以享受此后利率下调带来的红利。
举个例子：小张的房贷是30年期，利率水平为基准利率下浮10%，即4.41%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。
与2019年12月20日公布的五年期以上LPR4.8%做“差”，加点点数为-0.39%（4.41%-4.8%=-0.39%）
小张今年的房贷利率为：2019年12月20日公布的五年期以上LPR4.8%的基础上加上上述“差”，即4.41%（4.8%-0.39%=4.41%）。
小张的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整，如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.6%，那么利率水平相应调整为4.21%（4.6%-0.39%=4.21%）。
未来几年利率下调是趋势
房贷利率转化为LPR加点是否“划算”，取决于利率是否持续下调，毕竟LPR是由各商业银行报价形成的，上下浮动不固定。
根据统计，利率的走势和经济发展的增速总体来说是呈正相关的，即经济增长速度越快、利率越高，经济增长速度越慢、利率越低。
目前，我国经济增长速度总体放缓，利率正在呈现降低趋势。从这个意义上来讲，近几年LPR还有下调空间。看遍各类专家预计，利率下调至少在三五年内都是存在的，也有说近十年都是有可能的。
选择转换为LPR加点后，如果经济形势不好，收入降低，但随着利率降低，月供也在一定程度上降低了，相当于对冲了风险；但经济形势好转时，月供会随着利率提高，但此时收入也大概率提高了。
选择固定利率后，经济形势好时，收入和实际收益会大概率增长，但还可以用原来较低的利率还贷；但经济形势不好时，可能面临收入减少、甚至失业的风险，此时别人利率可能下降，而你还需要用较高的利率水平还贷。
因此，撇开近几年由于经济形势原因、降息压力较大不说，作为小老百姓，短期的便宜是要占的！
并且，咱们国家的个人房贷平均在10年左右结清，也就是说你在还贷几年后，有极大可能会提前结清。
如果几年以后，经济形势好转，利率呈现上涨趋势，收入预期转好的你也可以选择提前结清贷款。
如果你利率水平非常低，并且铁了心就要还30年，那另说。
值得注意的是，在转换时选择利率变更时间时，有每年的1月1日和放款日两种选择。如果你的放款日在上半年，尽量选择放款日。
一是，按照每年的利率变化，上半年银行贷款额度充足，利率处于低位。
二是，在大部分人选择每年1月1日为利率变更日期时，各家银行为了收益很有可能会在前一年的12月20日报出较高的利率水平。
